互聯(lián)網(wǎng)金融呈三大發(fā)展趨勢 銀行業(yè)傳統模式面臨變革

 近年來(lái)，以云計算、大數據、社交網(wǎng)絡(luò )等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速崛起，促使傳統金融領(lǐng)域迎來(lái)了新的變化。第三方支付、阿里貸、P2P、線(xiàn)上融資、網(wǎng)絡(luò )保險、移動(dòng)支付等金融創(chuàng )新業(yè)務(wù)正蓬勃發(fā)展。在新的競爭環(huán)境下，金融業(yè)的傳統格局能否被打破，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì )否替代商業(yè)銀行等問(wèn)題備受關(guān)注。問(wèn)題的關(guān)鍵主要包括：一個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景，另一個(gè)是商業(yè)銀行面對變化如何謀變。

　　目前***互聯(lián)網(wǎng)金融呈現三大發(fā)展趨勢，一是以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統支付業(yè)務(wù)；二是以人人貸替代傳統存***業(yè)務(wù)；三是以***融資替代傳統證券業(yè)務(wù)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，中國銀行業(yè)面臨傳統模式的變革。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體形態(tài)來(lái)看，目前在***范圍內，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現了三個(gè)重要趨勢。

　　一是以第三方支付、移動(dòng)支付替代傳統支付業(yè)務(wù)。隨著(zhù)移動(dòng)通訊設備的滲透率超過(guò)正規金融機構的網(wǎng)點(diǎn)或自助設備，以及移動(dòng)通訊、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結合，***移動(dòng)支付交易總金額2011年為1059億美元，預計5年內將以年均42%的速度增長(cháng)，2016年將達到6169億美元。比如，在肯尼亞，手機支付系統M-Pesa的匯款業(yè)務(wù)已超過(guò)其國內所有金融機構的總和，且已延伸到存***等基本金融服務(wù)，特別需要關(guān)注的是，其并不是由商業(yè)銀行運營(yíng)。而中國第三方支付的發(fā)展速度也同樣驚人。據互聯(lián)網(wǎng)研究機構艾瑞咨詢(xún)[微博]統計，2012年中國第三方支付市場(chǎng)整體交易規模達12.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)54.2%，其中第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規模達1511.4億元。

　　二是以人人貸替代傳統存***業(yè)務(wù)。其實(shí)質(zhì)是一種“自金融”的借貸模式。由于正規金融機構長(cháng)期以來(lái)始終未能有效解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)的用戶(hù)聚合和高速傳播的特點(diǎn)大幅降低了信息不對稱(chēng)和交易成本，從而促使資金供需雙方都是個(gè)人的投融資模式成為可能。例如截至2012年10月，2007年成立的美國的P2P信貸公司Lending Club公司完成了8.3萬(wàn)次交易，涉及金額近10億美元。而緊隨其后的是，美國P2P信貸公司Prosper也完成了超過(guò)6.4萬(wàn)次的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，涉及金額4.2億美元，并且每年的增長(cháng)超出，利息的浮動(dòng)空間大致為5.6%-35.8%，違約率為1.5%-10%。我國P2P信貸公司的誕生和發(fā)展幾乎與世界同步，2007年8月中***P2P信貸公司——拍拍貸成立。截至2012年12月底，全國P2P信貸公司總共超過(guò)300家，行業(yè)交易總量高達200多億元，其中排名靠前的15家P2P類(lèi)網(wǎng)站交易額占到整個(gè)行業(yè)的45%左右，接近70億元交易額。除拍拍貸以外，國內宜信、人人貸等小額網(wǎng)絡(luò )***平臺都是提供此類(lèi)服務(wù)的代表性平臺。

　　三是以***融資替代傳統證券業(yè)務(wù)。所謂***，就是集中大家的資金、能力和渠道，為小企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行某項活動(dòng)等提供必要的資金援助，是兩年國外的創(chuàng )業(yè)方向之一。以Kickstarter為例，雖然它不是***早以***概念出現的網(wǎng)站，但卻是做成的一家，曾被時(shí)代周刊評為發(fā)明和網(wǎng)站，進(jìn)而成為“***”模式的代名詞。2012年4月，美國通過(guò)JOBS法案（Jumpstart OurBusiness Startups Act），允許小企業(yè)通過(guò)***融資獲得股權資本，這使得***融資替代部分傳統證券業(yè)務(wù)成為可能。根據《福布斯》雜志的數據，截至2013年第二季度，***范圍內的***融資網(wǎng)站已經(jīng)達到1500多家。我國以51資金項目網(wǎng)為例，雖然它不是***早以***概念出現的網(wǎng)站，但卻是以信息匹配為特征搭建成功的一個(gè)平臺。截至目前，該網(wǎng)站已為1200余家中小企業(yè)融資成功，融資總額高達30億元。

　　四大方向

　　變革銀行傳統模式

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線(xiàn)日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結算和融資領(lǐng)域內的種種“舉措”，給銀行的傳統經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰。面對互聯(lián)網(wǎng)金融演進(jìn)中的一個(gè)又一個(gè)挑戰，傳統商業(yè)銀行***制定出一系列謀變措施鞏固自身地位，以在新的競爭格局中拔得頭籌。

　　首先，要從經(jīng)營(yíng)理念上謀變，實(shí)現由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶(hù)中心主義”的轉變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融之所以得以迅速發(fā)展，追根溯源還是得益于用戶(hù)的滿(mǎn)意度。新金融模式憑借互聯(lián)網(wǎng)平臺的優(yōu)勢，針對客戶(hù)快速變化的需求，有針對性地進(jìn)行創(chuàng )新，使其比較有效地占有客戶(hù)信息。故傳統銀行應加快轉變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷(xiāo)式經(jīng)營(yíng)模式。根據客戶(hù)細分，提供金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的客戶(hù)端定制化部署，使客戶(hù)可以自主決定在諸多移動(dòng)金融服務(wù)中的個(gè)性選擇和靈活下載，從而化用戶(hù)體驗。

　　其次，要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變，實(shí)現傳統物理營(yíng)銷(xiāo)渠道和互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)渠道的有機結合。商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，深度整合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，從以往前后臺分離、集約化管理模式中跳脫出來(lái)，逐步轉向一體化運營(yíng)，將客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品定制、風(fēng)險管控、財務(wù)處理等集中到IT層面統一設計。但也應看到，傳統商業(yè)銀行模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代仍具備不可替代的優(yōu)勢。實(shí)體銀行具有的包括資金實(shí)力雄厚、認知和誠信度高、基礎設施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛等，仍可建立看得見(jiàn)、摸得著(zhù)的信任。倘若物理銀行與互聯(lián)網(wǎng)銀行得以并行，必將收獲1+1遠大于2的巨額利潤。

　　再次，要從業(yè)務(wù)體系上謀變，實(shí)現聚集各類(lèi)商業(yè)品種的“金融超市”式的服務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的創(chuàng )新能力促使它能較快切入到某一具體金融領(lǐng)域，然而由于經(jīng)驗上的匱乏，短時(shí)間內僅憑金融“門(mén)外漢”的互聯(lián)網(wǎng)公司還不能做到各類(lèi)金融產(chǎn)品的交錯組合。這恰恰也是銀行業(yè)長(cháng)久以來(lái)積累的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，所以為了完善服務(wù)方式，商業(yè)銀行***積極創(chuàng )新，將現有業(yè)務(wù)條線(xiàn)與在線(xiàn)金融中心、移動(dòng)金融、電子商務(wù)、電子支付平臺等新興技術(shù)模式加以整合，以滿(mǎn)足客戶(hù)日益多元化的需求，實(shí)現“綜合金融服務(wù)”。

　　，要從戰略導向上謀變，實(shí)現商業(yè)銀行與其它金融機構以有益合作代替惡性競爭的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確認識互聯(lián)網(wǎng)金融公司與其自身的關(guān)系，阿里小貸的成功得益于其擁有的海量客戶(hù)數據信息，在大數據時(shí)代，商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)金融緊密結合，一方面推進(jìn)銀行本身的數據驅動(dòng)發(fā)展方式，另一方面加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險把控，從而二者實(shí)現互利共存的“競合關(guān)系”。