報訊（劉向燔）隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，“京東白條”、支付寶“花唄”等第三方個(gè)人消費***產(chǎn)品的火熱，面對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的沖擊，沒(méi)有哪家銀行還能穩坐。面對消費信貸市場(chǎng)空間的競爭，銀行又該如何應用自身的數據優(yōu)勢，讓越來(lái)越多的客戶(hù)接受使用消費信貸，讓客戶(hù)養成使用其信貸產(chǎn)品的習慣？傳統銀行不斷迭代產(chǎn)品，提速布局互聯(lián)網(wǎng)信貸市場(chǎng)。

傳統銀行征戰互聯(lián)網(wǎng)***

早在2014年12月中國建設銀行就推出“快貸”業(yè)務(wù)，這是國內銀行真正的個(gè)人網(wǎng)上全程自助***產(chǎn)品，從申請到支用可全流程在線(xiàn)辦理。類(lèi)似這樣傳統銀行的產(chǎn)品能夠實(shí)現客戶(hù)辦***不用再去銀行，在網(wǎng)上辦完全部手續，不用交材料填信息，普惠至廣大個(gè)人和小微客戶(hù)，滿(mǎn)足了客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速融資的需求,可以說(shuō)是傳統銀行業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一次反擊之戰。

據了解，“快貸”是建行運用大數據與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，創(chuàng )新個(gè)人融資模式的網(wǎng)上自助***產(chǎn)品。只要是建行網(wǎng)銀客戶(hù)，即可全流程網(wǎng)上自助辦理***，在線(xiàn)申請、實(shí)時(shí)審批、在線(xiàn)簽約、自助支用與歸還，三四分鐘內即完成了網(wǎng)上全部***流程。與以往人工審批流程不同，“快貸”實(shí)現了“秒審”，即線(xiàn)上自動(dòng)審批?？熨J產(chǎn)品應用大數據原理，對客戶(hù)在建行的資產(chǎn)、負債和信用等海量金融信息進(jìn)行深度整合分析，數據模型自動(dòng)生成授信額度。目前，招行也推出了類(lèi)似產(chǎn)品“閃電貸”。與建行“快貸”開(kāi)始時(shí)基于PC端不同，招行“閃電貸”一開(kāi)始就只在手機端上線(xiàn)。

業(yè)內人士表示，銀行開(kāi)展全流程網(wǎng)絡(luò )***業(yè)務(wù)，意在征戰互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年，阿里余額寶的橫空出世，曾給銀行帶來(lái)不小沖擊，如今各銀行紛紛推出自己的寶類(lèi)產(chǎn)品。去年，京東和阿里相繼推出信用支付產(chǎn)品“京東白條”、“花唄”，銀行也加快了應對步伐。筆者比較發(fā)現，雖然“京東白條”和“花唄”有免息期，但如果超過(guò)期限還款，仍需承擔***費用，其中“京東白條”12期費率一共6%，“花唄”年化利率約18%。而且“京東白條”和“花唄”只能用于在所屬購物平臺消費，用途較窄。以建行“快貸”為代表的銀行系互聯(lián)網(wǎng)***產(chǎn)品，雖然沒(méi)有免息期，但額度更高，除了不能用于購房，幾乎可用于所有消費領(lǐng)域。

傳統銀行PK互聯(lián)網(wǎng)電商

“京東白條”是面向個(gè)人用戶(hù)的信用支付產(chǎn)品，京東通過(guò)大數據技術(shù)對用戶(hù)消費記錄、配送信息、退貨記錄、購物評價(jià)等進(jìn)行評估，為客戶(hù)提供信用額度?！盎▎h”這款在支付寶上測試推出的消費信貸服務(wù)業(yè)務(wù)覆蓋天貓和淘寶兩大平臺，“花唄”的授信額度通過(guò)用戶(hù)的消費習慣、支付方式、信用數據、賬戶(hù)數據等方面結合風(fēng)控模型、通過(guò)對大數據進(jìn)行運算和分析得出。而傳統銀行推出的產(chǎn)品作為應用大數據原理的互聯(lián)網(wǎng)平臺產(chǎn)品，除了實(shí)現“京東白條”、支付寶“花唄”免抵押、免擔保的線(xiàn)上自助辦理***功能外，還面向擁有相應銀行定期存款、電子國債、理財產(chǎn)品等可以質(zhì)押資產(chǎn)的客戶(hù)，推出網(wǎng)上全流程自助辦理的質(zhì)押***?？梢哉f(shuō)，在拓寬授信群體方面，銀行發(fā)揮了先天優(yōu)勢，此輪更勝一籌。

不管是“京東白條”、支付寶“花唄”還是建行“快貸”，正是看到小額信貸存在海量客戶(hù)需求，因此主動(dòng)創(chuàng )新，尋求突破。然而，商業(yè)銀行非常有必要擺脫繁重的技術(shù)局限和復雜的操作流程，采用更靈活的方式來(lái)研發(fā)、完善各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)。