當下的互聯(lián)網(wǎng)金融著(zhù)實(shí)正熱。一位網(wǎng)絡(luò )信貸（P2P）的老板對當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的感慨頗深：我們現在做的也未必是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，只是借技術(shù)之勢，將業(yè)務(wù)觸角伸向以前大鱷們看不上的小客戶(hù)，談不上已用數據形成新的商業(yè)模式。這一感慨充滿(mǎn)著(zhù)反諷：一邊要革傳統金融機構的命，一邊又想把自己演進(jìn)成傳統金融。

    究竟什么才是真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？馬明哲的一次總結令人印象頗深：互聯(lián)網(wǎng)金融是憑借流量獲取海量數據，再基于對數據的分析和處理，切入到金融服務(wù)領(lǐng)域。

    美國個(gè)人理財網(wǎng)站Mint就做了個(gè)漂亮的示范：它先通過(guò)授權把用戶(hù)的多個(gè)賬戶(hù)信息（支票、儲蓄、投資和退休金等）與Mint賬戶(hù)連接，自動(dòng)更新用戶(hù)的財務(wù)信息，并把收支信息劃歸不同的類(lèi)別（例如餐飲、娛樂(lè )、購物等）；隨后要對數據進(jìn)行統計，幫助用戶(hù)分析各項開(kāi)支的比重、制訂個(gè)性化的省錢(qián)方案和理財計劃。如此，用戶(hù)相當于擁有了個(gè)人財務(wù)中心和***理財顧問(wèn)。

    不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融除了需要互聯(lián)網(wǎng)的數據分析與處理能力外，還需要精深的金融模型。而這在美國已形成了***的發(fā)展土壤，反觀(guān)國內的玩家們，如何才能深耕出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融？

    金融界***人士陳宇曾在建行負責***業(yè)務(wù)多年，并以“江南憤青”的筆名長(cháng)期追蹤國內互聯(lián)網(wǎng)金融，他對阿里金融有著(zhù)獨到見(jiàn)解，“雖然阿里金融呈現的是小貸公司和擔保公司的外衣，但是卻恰恰反映了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，它是在用互聯(lián)網(wǎng)的思維對金融進(jìn)行革新?！?/p>

    在他看來(lái)，阿里巴巴將自身網(wǎng)絡(luò )內的客戶(hù)交易數據、信譽(yù)數據、貨運數據、認證信息、競爭力數據等進(jìn)行量化處理，同時(shí)引入第三方機構，例如海關(guān)、稅務(wù)、電力、水力等數據與之匹配，從而形成了一套風(fēng)險判別和控制標準。這樣，阿里就可以建立起純粹的定量化***發(fā)放模型，這個(gè)模型的好處不僅僅是提升放貸效率，而是讓金融機構的作用弱化，做成純粹的互聯(lián)網(wǎng)金融。

    但不是每個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都像阿里有如此龐大的用戶(hù)量支撐。除了阿里小貸，國內能找出來(lái)的真正的、名氣稍微叫響的互聯(lián)網(wǎng)金融也就剩拍拍貸了。不墊付本金、不線(xiàn)下調查，拍拍貸很執著(zhù)地只做平臺上點(diǎn)對點(diǎn)的撮合，但在目前的信用環(huán)境下，它的生存并不順利。所以當宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng )投等其他P2P的月交易量早就過(guò)億的時(shí)候，拍拍貸還在8000萬(wàn)元徘徊。

    日前舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)研討會(huì )上，廣發(fā)基金副總經(jīng)理肖雯分享了她對金融互聯(lián)網(wǎng)的看法，“行業(yè)正在焦灼推進(jìn)中，才會(huì )讓很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融到底是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)有了疑問(wèn)。我覺(jué)得爭論這個(gè)沒(méi)多大的意義，***核心的還是我們如何用互聯(lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀(guān)來(lái)改造我們的業(yè)務(wù)體系?！?/p>

    肖雯認為爭論這兩個(gè)詞的差別沒(méi)有意義，卻又恰恰給出了爭論的意義：如果搞不清楚兩者的差別，那么民間機構和金融機構就***只是把傳統的金融業(yè)務(wù)放在網(wǎng)絡(luò )上而已，就談不上用互聯(lián)網(wǎng)的思維、技術(shù)和價(jià)值觀(guān)來(lái)改造金融業(yè)務(wù)體系。

    一位廣發(fā)基金的高層曾吐槽說(shuō)，在京東上買(mǎi)了個(gè)臺燈，京東的客服不斷發(fā)短信提醒臺燈已下單、臺燈已發(fā)貨、臺燈的物流狀態(tài)……而他花了200萬(wàn)元買(mǎi)自己基金公司的基金產(chǎn)品，卻沒(méi)有任何反饋。這也表明，互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)思維是基金行業(yè)首先應該學(xué)習的。

    日前舉辦的互聯(lián)網(wǎng)金融與資本市場(chǎng)研討會(huì )上還有這樣一個(gè)有趣的細節：當日參加研討會(huì )的嘉賓，主要分為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和基金、券商等金融機構兩派人馬?；ヂ?lián)網(wǎng)一派的嘉賓在演講時(shí)幾乎全部脫稿，甚至習慣在偌大的講臺上來(lái)回走動(dòng)，并示意大家可以隨時(shí)提問(wèn)；金融派系的嘉賓大部分則照著(zhù)演講稿和PPT亦步亦趨，語(yǔ)速沉穩一板一眼地完成整個(gè)展示。其實(shí)金融業(yè)也能夠像互聯(lián)網(wǎng)人士一樣、、冒險，但是，他們更遵從的是既定的規則制度與行為方式。傳統大鱷們要是想做真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，那就從脫稿開(kāi)始吧。