按：“中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì )二屆二次全體會(huì )議暨互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì )”日前在蘇州召開(kāi)。來(lái)自委員會(huì )44家成員單位的66名代表出席了本次會(huì )議。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)楊再平出席會(huì )議并講話(huà)，行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì )主任、交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平作本年度工作報告

    與下年度工作計劃報告。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融研討會(huì )上，來(lái)自阿里巴巴、宜信等主要網(wǎng)絡(luò )金融機構的代表與44家銀行業(yè)協(xié)會(huì )成員單位的代表，就互聯(lián)網(wǎng)金融對以商業(yè)銀行為代表的傳統金融機構的影響進(jìn)行了討論。與會(huì )者認為，互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域業(yè)務(wù)已經(jīng)對傳統商業(yè)銀行構成了挑戰，但基于金融的本質(zhì)屬性，銀行等金融機構仍是未來(lái)一段時(shí)間的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種金融溢出，在彌補現有金融體系不足和滿(mǎn)足大眾金融需求的同時(shí)，要加強監管，注重風(fēng)險控制。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險控制

　　劉大偉（宜信公司總裁助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融。核心是風(fēng)險控制。行業(yè)需要規范發(fā)展、合理引導。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心內容是風(fēng)險控制。追溯互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，包括p2p在內的各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺，都有產(chǎn)生貨幣、貨幣流通的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)產(chǎn)生了新的貨幣。這其中，機構的管理能力和風(fēng)險控制能力是***核心的，控制不好整個(gè)業(yè)務(wù)風(fēng)險非常大。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)去主要服務(wù)工薪***以及小微企業(yè)主，他們自身的資產(chǎn)相對比較弱，收入能力比較差，所以從傳統機構***的方式很難獲得資金支持，而通過(guò)p2p的模式幫助他們獲得一些小額信貸資金支持，配套小額保險、小額支付、存款保險等相關(guān)業(yè)務(wù)，甚至提供理財產(chǎn)品。

　　目前，銀行和非銀行金融機構也在做一些互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的探索，小貸公司以服務(wù)中小企業(yè)為主，但是對三農群體的服務(wù)不夠，多層次的金融體系覆蓋不夠，金融供給不夠。

　　中國p2p行業(yè)發(fā)展的現狀大致是，目前行業(yè)內有500多家公司，業(yè)務(wù)規模接近1800億元。很多機構在以不同的方式發(fā)展，行業(yè)發(fā)展處于早期，整體較粗放，P2P跑路的情況多有發(fā)生。因此需要出臺相關(guān)制度引導行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規范和管理辦法。

　　孫杰（支付寶（中國）網(wǎng)絡(luò )技術(shù)有限公司金融事業(yè)部總經(jīng)理助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)核心是網(wǎng)，特點(diǎn)是平等、開(kāi)放、互動(dòng)、合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和銀行客戶(hù)不沖突。未來(lái)金融發(fā)展去IOE化，電商做技術(shù)輸出給銀行。

　　今天站在互聯(lián)網(wǎng)的角度談對互聯(lián)網(wǎng)的理解，包括互聯(lián)網(wǎng)和金融怎么融合?；ヂ?lián)網(wǎng)是一種工具或渠道，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)改變了人們的生活方式，比如思維方式、精神等。

　　互聯(lián)網(wǎng)的核心是網(wǎng)，是網(wǎng)狀結構的網(wǎng)絡(luò )，特點(diǎn)是去***化，思想是平等的?；ィ杭椿パa、互動(dòng)，將認識與不認識的人放到一起，滿(mǎn)足人***原始的交流需要。聯(lián)：即互聯(lián)、開(kāi)放，與他人合作，這就涉及跨行業(yè)跨地營(yíng)銷(xiāo)?？缧袠I(yè)營(yíng)銷(xiāo)將跨界結合起來(lái)，比如現在的支付寶，將金融燒起來(lái)，這個(gè)就是互動(dòng)互聯(lián)。

　　這當中，盡管阿里巴巴、支付寶的客戶(hù)群與銀行的有重疊，但是支付寶、阿里服務(wù)的是線(xiàn)上，銀行服務(wù)的是線(xiàn)下，不存在互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)務(wù)你死我活的情況。并且今后，互聯(lián)網(wǎng)醫療、教育等其他民生事業(yè)業(yè)務(wù)都會(huì )發(fā)展起來(lái)。

　　接下來(lái)的發(fā)展我認為是金融去IOE化，電商與銀行合作，電商做技術(shù)輸出。目前看到有這個(gè)趨勢，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以將購物等老百姓喜歡的應用輸送給銀行，包括網(wǎng)銀、網(wǎng)上商城等都可以給銀行，我們就是產(chǎn)品供應商。

　　陳宇（仁和智本資管集團合伙人）

　　互聯(lián)網(wǎng)無(wú)法顛覆金融核心的交易屬性，只有管制的取消和利率市場(chǎng)化才會(huì )對銀行業(yè)產(chǎn)生本質(zhì)性沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險在于不確定性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融正在顛覆并優(yōu)化銀行業(yè)的業(yè)態(tài)，它對金融業(yè)的影響分兩個(gè)層面。

　　個(gè)層面，互聯(lián)網(wǎng)可以用金融做一個(gè)升級?；ヂ?lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了沖擊，也對傳統金融業(yè)起到了優(yōu)化和升級作用。美國的互聯(lián)網(wǎng)金融只有20億規模，沖擊和波瀾不大，主要是銀行信用卡的還款。在中國為什么有這么大的反響？因為體制不一樣。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是非金融業(yè)態(tài)，但是具備***的金融業(yè)務(wù)性質(zhì)，其技術(shù)平臺的不斷優(yōu)化產(chǎn)生了金融業(yè)務(wù)機會(huì )。但是以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統金融業(yè)不會(huì )形成正面沖擊和競爭，因為客戶(hù)圈和客戶(hù)群不同。

　　互聯(lián)網(wǎng)給銀行帶來(lái)的第二個(gè)層面的沖擊是，互聯(lián)網(wǎng)在目前扮演的角色是什么？互聯(lián)網(wǎng)改變不了金融的本質(zhì)屬性，無(wú)法顛覆金融核心的交易屬性。只有管制的取消和利率市場(chǎng)化才會(huì )對銀行業(yè)產(chǎn)生本質(zhì)性沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì )。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)監管較難界定。風(fēng)險點(diǎn)在于網(wǎng)絡(luò )交易中不確定性的擴大、監管難，理論大于實(shí)踐，噱頭大于實(shí)質(zhì)。

　　跨界金融服務(wù)已形成金融創(chuàng )新巨大力量

　　胡婕（城市金融研究所副處長(cháng)）

　　網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展過(guò)程中，銀行仍然是主導?？缃玳_(kāi)展的金融服務(wù)已經(jīng)形成了潛力巨大的金融創(chuàng )新力量。商業(yè)銀行要積極適應信息化要求，推進(jìn)大數據體系建設。防范網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險，強化功能監管。

　　個(gè)觀(guān)點(diǎn)，在網(wǎng)絡(luò )金融發(fā)展過(guò)程中，銀行仍然是主導。網(wǎng)絡(luò )金融服務(wù)有三個(gè)特點(diǎn)，一個(gè)是交易渠道增加了；第二個(gè)交易方式發(fā)生了變化，客戶(hù)可以隨時(shí)隨地獲取金融服務(wù)，不受時(shí)空的限制；第三個(gè)服務(wù)主體更加多元化，除了傳統機構以外還有很多跨界者加入這個(gè)行業(yè)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下金融服務(wù)發(fā)生改變的是交易方式、交易渠道和服務(wù)主體，但是金融服務(wù)本身沒(méi)有改變。我們通過(guò)對一些數據的分析比較發(fā)現，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中銀行是的主導。

　　第二個(gè)觀(guān)點(diǎn)，我們***承認新的跨界者，跨界開(kāi)展的金融服務(wù)已經(jīng)形成了潛力巨大的金融創(chuàng )新力量。信息技術(shù)的普及為這種機構提出了“三合一”的基礎，即支付類(lèi)、融資類(lèi)、理財類(lèi)等三類(lèi)產(chǎn)品。電商企業(yè)憑借其業(yè)已掌握的客戶(hù)信息優(yōu)勢對銀行形成了爭奪，這種情況倒逼商業(yè)銀行革新運作模式、創(chuàng )新客戶(hù)服務(wù)方式。

　　第三個(gè)觀(guān)點(diǎn)，商業(yè)銀行要積極適應信息化的要求，推進(jìn)大數據的體系建設，充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推動(dòng)銀行信息化建設到建設信息化銀行的轉變。在大數據時(shí)代網(wǎng)絡(luò )金融浪潮中，商業(yè)銀行仍然堅持一貫的自我創(chuàng )新和追求超越以適應時(shí)代潮流，探索網(wǎng)絡(luò )電子化、移動(dòng)化，邁向更多人性化、智能化的新時(shí)代。在這個(gè)過(guò)程中我們認為對于實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行而言技術(shù)不是大問(wèn)題，重要的是理念革新。

　　第四個(gè)觀(guān)點(diǎn)，防范網(wǎng)絡(luò )金融風(fēng)險，強化功能監管。對同樣的業(yè)務(wù)采取監管標準。隨著(zhù)網(wǎng)絡(luò )的快速發(fā)展，參與主體的不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險在不斷積聚。比如說(shuō)支付領(lǐng)域，各種支付轉移的信息為提供了便利的通道，融資領(lǐng)域、理財領(lǐng)域存在爆發(fā)的風(fēng)險或者潛在的風(fēng)險。所以從監管來(lái)看國內對商業(yè)銀行的監管體系已經(jīng)比較成熟，但是對網(wǎng)絡(luò )金融存在***的空白，這就導致網(wǎng)絡(luò )風(fēng)險的聚集，不利于網(wǎng)絡(luò )的發(fā)展也影響整個(gè)金融的穩定。

　　從***監管的經(jīng)驗看，在美國支付機構沒(méi)有取得牌照不能進(jìn)行投資，在歐盟支付的機構如果要從事金融業(yè)務(wù)應取得相應的牌照，并接受和銀行一樣的監管。我們在金融發(fā)展的基礎上盡快構建網(wǎng)絡(luò )監管體系然后強化功能監管，從而給網(wǎng)絡(luò )金融的發(fā)展建立一個(gè)有序的競爭環(huán)境，實(shí)現既守住風(fēng)險底線(xiàn)又鼓勵行業(yè)創(chuàng )新的目的，從而實(shí)現網(wǎng)絡(luò )的健康發(fā)展。

　　李麟（浦發(fā)銀行戰略發(fā)展研究部總經(jīng)理）

　　銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的碰撞，是一種理念上的沖擊。新技術(shù)革命對商業(yè)銀行有沖擊。特色經(jīng)營(yíng)，攜手并進(jìn)。

　　我談四方面內容。

　　一，對互聯(lián)網(wǎng)要有換位思考?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融事實(shí)上是思想的碰撞。從這個(gè)空間的分析上來(lái)看相當的巨大?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展包括四個(gè)方面的內容：大數據、移動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)通信、云計算、社交網(wǎng)絡(luò )。從社交網(wǎng)絡(luò )來(lái)講應具備***資格、經(jīng)驗和廣大客戶(hù)基礎。不管是互聯(lián)網(wǎng)還是銀行業(yè)在這個(gè)產(chǎn)業(yè)里面不可能囊括所有的功能。所以個(gè)觀(guān)念：空間巨大，換位思考、相煎何太急，這僅僅是理念上的碰撞。

　　二，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新技術(shù)革命對銀行有沖擊。銀行里面有特殊的信用關(guān)系，這個(gè)信用關(guān)系是人和人之間的關(guān)系，不是機器和機器的關(guān)系。但是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對信用模式的構建發(fā)生了兩大沖擊，一個(gè)是銀行和客戶(hù)的關(guān)系?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)替代了銀行和客戶(hù)之間的面對面交流關(guān)系。第二個(gè)是對實(shí)體的沖擊。三大切入點(diǎn)一個(gè)是支付、第二個(gè)是信用、第三個(gè)是渠道，這三個(gè)方面的影響對商業(yè)銀行是巨大的。

　　三，特色經(jīng)營(yíng)、攜手并進(jìn)。金融市場(chǎng)是巨大的，特別是中國，潛在的業(yè)務(wù)空間非常巨大。大家要特色經(jīng)營(yíng)、跨界思考?；ヂ?lián)網(wǎng)有巨大的空間，商業(yè)銀行要充分思考，主要是三個(gè)方面。個(gè)是獲客，以前是單一的獲客，現在要通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò )建立新的獲客方式。第二個(gè)就是金融，在商業(yè)銀行里面是一個(gè)直營(yíng)的概念。第三個(gè)是實(shí)體和虛擬的融合構建，不是所有的人習慣上網(wǎng)的，不是所有人相信互聯(lián)網(wǎng)的信譽(yù)，那么實(shí)體和互聯(lián)網(wǎng)的結合可以避免這個(gè)。

　　四，注意監管和業(yè)務(wù)底線(xiàn)。究竟是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是銀行，底線(xiàn)怎么劃？這當中需要關(guān)注三個(gè)問(wèn)題，貨幣發(fā)行主體是誰(shuí)？互聯(lián)網(wǎng)金融是金融還是互聯(lián)網(wǎng)？行為規范是什么？行為規范保護消費者的利益。信用平臺背后***有監管。

　　金融需求無(wú)法滿(mǎn)足出現金融溢出

　　夏令武（中國光大銀行戰略管理部總經(jīng)理）

　　金融無(wú)處不在。對金融業(yè)加強創(chuàng )新。金融的市場(chǎng)需求無(wú)法滿(mǎn)足，出現金融溢出。

　　我談三個(gè)觀(guān)點(diǎn)。

　　，金融無(wú)處不在。金融的產(chǎn)生源于互相借貸、資金融通的需求。以后金融在逐步演化的過(guò)程中深度和廣度不斷變化。***早我們的金融是間接融資方式，隨后直接金融。金融體制的變化其實(shí)是中介的作用在發(fā)生變化，中介的組織形式發(fā)生了變化，包括金融屬性的內涵也發(fā)生了變化，這是一種基本的思路。我們應該以一種歡迎、包容的心態(tài)面對新的競爭。新的競爭形式和競爭機構的出現彌補了傳統金融的不足，同時(shí)推動(dòng)了傳統金融的發(fā)展。

　　第二，金融行業(yè)要加強創(chuàng )新。社會(huì )的發(fā)展、新技術(shù)的應用喚醒了所有人對金融的需求。目前的金融組織形勢能否滿(mǎn)足現在競爭的需要？這對傳統金融提出了很大的挑戰。如何應對呢？我們現在采取的是線(xiàn)上和線(xiàn)下的形式，這些東西是否滿(mǎn)足新時(shí)期的應用？接下來(lái)還涉及金融風(fēng)險管理。無(wú)論銀行、保險、證券都確確實(shí)實(shí)面臨非常重要的創(chuàng )新，要跟上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展模式。

　　第三，現在的金融服務(wù)滿(mǎn)足不了大家的需求，所以才導致了金融溢出。那么要反思目前對傳統企業(yè)的監管方式是不是有效，對金融服務(wù)供給的溢出不能監管的情況下對金融服務(wù)體系是不是應該監管？比如說(shuō)資本金的監管，在互聯(lián)網(wǎng)的形式管不管用？將現在的金融形式納入到傳統的方方面面，會(huì )導致另外一個(gè)情況出現，就是引生出新的監管體及新的監管體制。

　　趙錚（平安銀行戰略規劃部總經(jīng)理助理）

　　互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的沖擊非常大，但不是顛覆性的。銀行業(yè)如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新形勢。

　　我談三個(gè)方面。，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響是非常大的。第二，我個(gè)人覺(jué)得互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的這種沖擊不是顛覆性的。第三，我們銀行業(yè)應該如何應對新的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的形勢。

　　一，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響很大。為什么大家說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響非常大，我相信大家都已經(jīng)感受到了?；ヂ?lián)網(wǎng)正在改變著(zhù)我們的生活方式，其代表的平等、開(kāi)放、互動(dòng)的精神也深刻地影響了我們的生活方式，同時(shí)也深刻的影響到了每一個(gè)行業(yè)，這些行業(yè)當然包括銀行業(yè)。

　　二，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)的影響并不是顛覆性的?；ヂ?lián)網(wǎng)對有些行業(yè)是顛覆性的，比如唱片業(yè)，以前發(fā)展得非?；?，現在基本都是網(wǎng)絡(luò )下載，所以唱片行業(yè)目前已經(jīng)基本消失。但是銀行業(yè)的特點(diǎn)很難改變，銀行業(yè)是經(jīng)營(yíng)貨幣風(fēng)險的機構，銀行業(yè)***早的產(chǎn)生是基于借貸和支付的需求，這種需求會(huì )一直存在的。

　　還有隨著(zhù)經(jīng)濟的增長(cháng)，個(gè)人財富管理需要也在增長(cháng)，所以銀行業(yè)***本質(zhì)的業(yè)務(wù)除了支付結算、融資等，還有***信貸和財富管理需求也是一直存在的。盡管直接融資也在發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對傳統行業(yè)有沖擊，但銀行的本質(zhì)——經(jīng)營(yíng)貨幣的屬性沒(méi)有改變。

　　三，金融機構怎么應對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)是以一種方興未艾的技術(shù)，這種技術(shù)深刻的影響人們的生活，銀行機構優(yōu)化渠道包括網(wǎng)絡(luò )建設提升渠道建設。另外更深一層次的要改變自己的服務(wù)方式，除了運用技術(shù)還要引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的開(kāi)放、包容、平等的精神，融入平常的經(jīng)營(yíng)中。

　　傳統商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭

　　田學(xué)思（中國農業(yè)銀行戰略規劃部副總經(jīng)理）

　　發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是一種必然趨勢。銀行要明確自己定位，核心競爭力在于經(jīng)營(yíng)貨幣和信用。監管的取向非常重要。未來(lái)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融將形成一種競爭狀態(tài)。

　　提兩點(diǎn)想法，，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一種必然，它滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求，對增加整個(gè)社會(huì )福利是非常好的事情。第二，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要明確自己的定位。自己的產(chǎn)品是什么？客戶(hù)是誰(shuí)？?jì)r(jià)值增值是什么？核心競爭力在于什么？對于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)我們的核心競爭力是經(jīng)營(yíng)貨幣和信用。

　　監管非常重要。為什么出現互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生的業(yè)態(tài)，我的感覺(jué)主要還是看監管方面的取向。再就是風(fēng)險。因為涉及客戶(hù)的信息，誰(shuí)是責任的承擔者，要分清楚?？偟膩?lái)說(shuō)的發(fā)展趨勢是融合，銀行做自己的業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)根據客戶(hù)的需求做業(yè)務(wù)，但是大的趨勢是一個(gè)融合的狀態(tài)。

　　皇甫文忠（中信銀行資產(chǎn)負債部總經(jīng)理）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融已形成***的氣候，改變了銀行的經(jīng)營(yíng)模式。金融互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)金融化，兩者融合共生。

　　從未來(lái)的發(fā)展趨勢來(lái)談一點(diǎn)認識。

　　互聯(lián)網(wǎng)目前已經(jīng)形成***氣候，正逐步改變銀行的傳統經(jīng)營(yíng)模式。據中國支付清算協(xié)會(huì )數據，2012年第三方支付市場(chǎng)總規模超過(guò)10萬(wàn)億，過(guò)去的幾年增速非常高，而截至2013年6月底。阿里小貸累計投放***超過(guò)1000億。借用像大數據、云計算這樣的社交網(wǎng)絡(luò )和新的信息科技，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入到一個(gè)爆發(fā)式的發(fā)展階段。

　　另外，金融互聯(lián)網(wǎng)化或者互聯(lián)網(wǎng)金融化是兩個(gè)方向，金融機構的優(yōu)勢在于龐大的客戶(hù)資源，在風(fēng)險管理等***方面也有優(yōu)勢。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在于創(chuàng )新和信息技術(shù)?？傮w而言雙方不會(huì )是對抗。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有激烈的競爭，因為有大量的合作與分工，在融合共生領(lǐng)域有利于網(wǎng)絡(luò )銀行長(cháng)期發(fā)展。

　　就商業(yè)銀行自身而言，我們認為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì )在支付渠道、理財渠道等方面帶來(lái)沖擊，所以不能把互聯(lián)網(wǎng)看作一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)的平臺，而是要學(xué)習互聯(lián)網(wǎng)的思維方式和運作邏輯。

　　吳建杭（建設銀行研究部總經(jīng)理）

　　銀行要進(jìn)一步細分客戶(hù)，細化服務(wù)，改造流程。銀行要圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融做基礎創(chuàng )新。

　　，銀行要以開(kāi)放的心態(tài)對待互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。從我國電子銀行發(fā)展歷史和建設銀行自身發(fā)展情況看，真正電子化是在近20年起步的，整個(gè)發(fā)展中銀行與現代科技和互聯(lián)網(wǎng)是分不開(kāi)的，這是合作、開(kāi)放的，我想這是基本的判斷。

　　第二，銀行怎么辦？銀行要有所行動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上揭示了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，揭示銀行業(yè)產(chǎn)品供應不足。反映了中國金融服務(wù)和銀行改革的發(fā)展。所以就需要進(jìn)一步對我們的客戶(hù)細分，對我們的服務(wù)細化，對我們的流程進(jìn)一步的梳理和完善。但銀行并不是電商，銀行的服務(wù)和跟進(jìn)有***的標準，這個(gè)標準要結合現有的資本管理以及***互聯(lián)網(wǎng)操作基礎做一些創(chuàng )新。我覺(jué)得不是以對立的心態(tài)而是合作共贏(yíng)的心態(tài)看待。

　　第三，對目前***互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新標準、新技術(shù)，和傳統銀行電子化的標準、技術(shù)怎么對接，也需要考慮。銀行需要克服的困難非常多。應該對商業(yè)銀行應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數據和云計算的問(wèn)題做一些思考。

　　康守松（北京農商銀行董事會(huì )辦公室總經(jīng)理）

　　金融的本質(zhì)是實(shí)現儲蓄到投資的轉換。中小銀行要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現特色化、***化的發(fā)展模式。

　　金融的本質(zhì)是實(shí)現儲蓄到投資的轉換，從這個(gè)角度說(shuō)金融的主流屬性仍然是金融業(yè)的主導。金融的基本特征是信用，無(wú)論是第三方支付或是其他互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的主要業(yè)務(wù)基本上是做支付或小額短融，真正的信用及轉換效用等金融方式它是做不了的。

　　在未來(lái)金融發(fā)展過(guò)程中將會(huì )導致銀行內部的巨大分化，利率市場(chǎng)化加上互聯(lián)網(wǎng)金融形成的馬太效應，強者更強，將有可能出現一批中小銀行金融機構倒閉。所以作為銀行業(yè)內部數量***多的中小銀行業(yè)金融機構，要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現特色化、***化才能夠實(shí)現可持續發(fā)展。

　　金融的信用本質(zhì)決定了要有風(fēng)險管控

　　連平（行業(yè)發(fā)展研究委員會(huì )主任、交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家）

　　互聯(lián)網(wǎng)并不見(jiàn)得能有效覆蓋所有業(yè)務(wù)。金融本質(zhì)是信用，有信用就應該有風(fēng)險管控。

　　國外互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展了20年左右。20年發(fā)展至今，有沒(méi)有一家或者說(shuō)幾家企業(yè)從做互聯(lián)網(wǎng)出身然后在金融界發(fā)展迅速，在銀行業(yè)中排上位置，比如說(shuō)躋身前20位30位或者更大一些？從美國的情況看，到現在為止并沒(méi)有出現過(guò)網(wǎng)絡(luò )出身的最后成為銀行業(yè)大佬的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。那么這里就有一個(gè)問(wèn)題，它是一個(gè)新生事物，各方面的條件得天獨厚，同時(shí)發(fā)展迅速，對銀行業(yè)的挑戰非常大，但是為什么沒(méi)有形成比較大的商業(yè)銀行？

　　我覺(jué)得要分析它的業(yè)務(wù)模式和當前金融需求發(fā)展之間的差異?；ヂ?lián)網(wǎng)并不是的，并非任何業(yè)務(wù)都能有效覆蓋，都能暢通無(wú)阻地解決實(shí)際需求。毫無(wú)疑問(wèn)，我認為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間是非常大的，隨著(zhù)年輕人越來(lái)越多，使用網(wǎng)絡(luò )的人越來(lái)越多，它的客戶(hù)群體就會(huì )越來(lái)越大。這塊市場(chǎng)份額的蛋糕有巨大的增量，也有從銀行業(yè)那邊挖過(guò)來(lái)的客戶(hù)，從這一點(diǎn)判斷它未來(lái)的發(fā)展空間***會(huì )非常大，除非出臺比較嚴厲的監管政策限制了它的發(fā)展。

　　我認為源于金融結構的問(wèn)題，銀行業(yè)對小微金融的服務(wù)不夠，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰恰能提供這塊業(yè)務(wù)，彌補現有金融體系的不足，因此從監管上說(shuō)還是采取了比較寬容的態(tài)度加以對待。但是如果它不按金融機構進(jìn)行監管、網(wǎng)絡(luò )金融體系不加以規范，時(shí)間一長(cháng)這種網(wǎng)絡(luò )融資業(yè)務(wù)模式甚至整個(gè)網(wǎng)絡(luò )信用體系***會(huì )出問(wèn)題。

　　國外的互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行業(yè)的發(fā)展至今并沒(méi)有人們想像的那么迅速。我認為這與金融本質(zhì)有關(guān)，金融本質(zhì)是信用，信用是有風(fēng)險的，信用是多樣化的；在某些方面需要透明，但是另一些方面需要私密。就網(wǎng)絡(luò )金融的特點(diǎn)看，開(kāi)放、互惠、平等，更適合零售業(yè)務(wù)，但至于對公、私人銀行業(yè)務(wù)，它的不足就顯現了。這就是網(wǎng)絡(luò )客戶(hù)群體目前較多的限于小微企業(yè)、個(gè)體，以及個(gè)體層次大多處在中低***的原因。

　　未來(lái)網(wǎng)絡(luò )監管規范肯定會(huì )有較大的空間。事實(shí)上，金融互聯(lián)網(wǎng)化將是個(gè)趨勢，其至少包括銀行業(yè)自身更多地依靠網(wǎng)絡(luò )開(kāi)展業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)兩方面。反過(guò)來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)卻難以金融化，因為作為一種***技術(shù)手段，它不可能只做金融。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是包容性產(chǎn)物

　　楊再平（銀行業(yè)協(xié)會(huì )專(zhuān)職副會(huì )長(cháng)）

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是轉基因金融、是包容的產(chǎn)物。真正的主流仍然是銀行業(yè)。做金融要遵守金融規律規則?；ヂ?lián)網(wǎng)不是無(wú)所不能的。

　　個(gè)，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)相互包容的東西。我提出叫做“轉基因金融”，是互聯(lián)網(wǎng)基因跟金融基因的結合、包容才構成互聯(lián)網(wǎng)金融。就是既要有互聯(lián)網(wǎng)基因也要有金融基因。它的主題詞還是金融。這是個(gè)觀(guān)點(diǎn)，即兩者不是互相排斥。

　　第二個(gè)，我不贊同把互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)割裂開(kāi)。英語(yǔ)里有“互聯(lián)網(wǎng)金融”，但是“金融互聯(lián)網(wǎng)”這個(gè)詞是沒(méi)有的。我不贊成創(chuàng )造一個(gè)金融互聯(lián)網(wǎng)的詞匯來(lái)否定金融業(yè)做的互聯(lián)網(wǎng)金融。恰恰相反，在金融互聯(lián)網(wǎng)里面分為金融系與非金融系。

　　以銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，2012年銀行業(yè)的網(wǎng)上銀行交易規模達到了876.10萬(wàn)億，用戶(hù)6億多；手機銀行交易規模3.66萬(wàn)億，用戶(hù)是3億多，而且是以上的增長(cháng)，你能說(shuō)“網(wǎng)絡(luò )銀行”不是“網(wǎng)絡(luò )金融”？能說(shuō)“手機銀行”不是“網(wǎng)絡(luò )金融”嗎？第二個(gè)不贊同銀行業(yè)忽略互聯(lián)網(wǎng)對傳統金融的革命性挑戰與機遇，它是挑戰也是機遇，這是不可忽略的。

　　第三，不贊同把互聯(lián)網(wǎng)金融說(shuō)得無(wú)所不能。不贊成“沒(méi)有做不到，只有想不到”說(shuō)法?？浯笃湓~，會(huì )出問(wèn)題，而且已經(jīng)有這方面的苗頭。

　　第四，我認為既然做金融就***要遵守金融規律規則，要吸納金融基因。金融***重要的基因就是風(fēng)險管控。金融不同于財政即其資金是循環(huán)使用的。怎樣才能循環(huán)？靠風(fēng)險管控確保其安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)擁抱金融，***核心的東西就是風(fēng)險管控，就是安全性。

　　做互聯(lián)網(wǎng)金融應強調三個(gè)結合：一是虛擬網(wǎng)絡(luò )和實(shí)體網(wǎng)絡(luò )結合；二是線(xiàn)上跟線(xiàn)下結合；三是快捷便利與安全穩健結合。三個(gè)結合才能夠真正造就一個(gè)有活力、可持續、造福社會(huì )大眾的互聯(lián)網(wǎng)金融。